金融監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》，7月1日起施行。“三個(gè)辦法”合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，明確了貸款期限要求，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。 提升信貸管理能力 對(duì)于此次修訂的主要內(nèi)容，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，“三個(gè)辦法”合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付靈活性。結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。 同時(shí)，“三個(gè)辦法”明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理規(guī)范化水平。將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》等。 金融監(jiān)管總局表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。 “‘三個(gè)辦法’為商業(yè)銀行設(shè)定了過渡期，兼顧了監(jiān)管目的和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)操。”工商銀行信貸與投資管理部主要負(fù)責(zé)人李?yuàn)Z表示，工商銀行將按照新規(guī)要求做好部署落實(shí)，及時(shí)修訂完善內(nèi)部相關(guān)管理制度，配套開發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng)功能。 明確貸款期限用途 在貸款期限方面，“三個(gè)辦法”明確，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過五年。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過十年。國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。 在貸款用途方面，該負(fù)責(zé)人表示，“三個(gè)辦法”合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍。對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》執(zhí)行，或適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法》。同時(shí)，《流動(dòng)資金貸款管理辦法》明確，流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。 在貸款流程上，“三個(gè)辦法”也進(jìn)行了優(yōu)化。包括對(duì)于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬元以下個(gè)人貸款，在非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。對(duì)于金額不超過二十萬元人民幣的個(gè)人貸款，可通過電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。 “‘三個(gè)辦法’優(yōu)化了流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，鼓勵(lì)銀行考慮借款人個(gè)體差異，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，制定差異化的流動(dòng)資金測(cè)算方法。適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定并松綁受托支付走款占比考核，利于銀行快速響應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)‘急難愁盼’的融資需求。”招商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤表示。 防控資金挪用風(fēng)險(xiǎn) 在防控資金挪用方面，上述負(fù)責(zé)人介紹，“三個(gè)辦法”明確貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。 同時(shí)，上述負(fù)責(zé)人介紹，“三個(gè)辦法”優(yōu)化調(diào)整了受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。同時(shí)，適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿足相關(guān)合理需求。增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。 招聯(lián)首席研究員董希淼建議，未來可考慮將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。
